借款约定违约金，有上限吗？

　　在日常生活中，亲朋好友之间的资金拆借十分常见，很多人为了确保借款能按时归还，会在借条中约定一笔“违约金”，来防止对方逾期还款。然而，违约金是不是约定得越高越好？其实不然，法律在保护债权人合法权益的同时，也对违约金设置了“天花板”。

　　近日，巨野法院麒麟人民法庭审理了一起民间借贷纠纷。

　　基本案情

　　2012年7月14日，被告冯某某向原告王某借款20000元，双方达成借款合同一份，内容为：“甲方：王某，身份证号：372926***乙方：冯某某 乙方借甲方人民币，经友好协商双方自愿达成如下协议：一、乙方借甲方人民币贰万元整…三、借款期限：自借款之日，即2012年7月14日起至2022年12月14日止。四、违约责任：如乙方不能按期偿还借款，则按约定借款标的额的百分之30%标准，向甲方支付违约金，并赔偿损失。…附：1、乙方于2012年7月14日9时4分，已实际收到本合同约定借款贰万元整（￥20000.00）。…甲方签字：王某 电话：61*** 乙方签字：冯某某 电话：153*** 担保人签字：姚某某 电话：152***…”现原告向法院提起诉讼要求被告冯某某偿还借款本金20000元及违约金6000元。

　　法院审理

　　庭审中原告提交的借款合同能够证明被告向原告借款20000元的事实存在，双方因此形成民间借贷关系。本案应适用双方借贷关系发生时的相关法律及司法解释的规定。被告辩称通过姚某某向原告借款已支付姚某某12个月利息，每月1000元利息，并将20000元借款偿还姚某某，但被告未提供证据证明其上述主张，且原告表示未收到上述款项，因此，对被告上述辩称，法院不予采纳。法院认定被告尚欠原告借款本金20000元未偿还。

　　原、被告约定逾期还款违约金为借款金额的30%即6000元，被告在借款到期后未及时偿还借款，原告要求被告支付违约金6000元诉讼请求，不违反法律规定，法院予以支持。

　　法院判决

　　由被告冯某某偿还原告王某借款本金20000元及违约金6000元。

　　法官普法

　　很多出借人认为，借款时约定的违约金越高，对借款人的约束力就越强。但实际上，法律对民间借贷中的总利息成本（包括借期内利息、逾期利息、违约金及其他费用）有着明确的“上限”规定。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件使用法律若干问题的规定》，出借人于借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利率、违约金、或者其他费用，也可以一并主张，但总计不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（即LPR）四倍。简单来说，无论出借人在借条中写了多少种费用明目，比如“利息”“罚息”“违约金”“管理费”等，总和不能超过合同成立时LPR的四倍。

　　出借人为保障自己债权的实现，不能单纯依靠“天价违约金”来防范风险。可以合理约定借期内利息，在LPR四倍范围内设定一个双方都能接受的年利率，这既是对资金占用的合法对价补偿，也能有效增加借款人违约成本；另外，还可以要求借款人提供担保人，在借款人不能按约还款时，可以请求担保人承担担保责任，以增加债权实现渠道。

　　法条链接

　　《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>时间效力的若干规定》第一条第二款规定：“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定，但是法律、司法解释另有规定的除外。”

　　《中华人民共和国合同法》第二百零六条规定：“借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。”

　　《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(2020第二次修正)第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”

　　第三十一条规定：“本规定施行后，人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件，适用本规定。2020年8月20日之后新受理的一审民间借贷案件，借贷合同成立于2020年8月20日之前，当事人请求适用当时的司法解释计算自合同成立到2020年8月19日的利息部分的，人民法院应予支持；对于自2020年8月20日到借款返还之日的利息部分，适用起诉时本规定的利率保护标准计算。”